京东白条花呗会养成国人的借钱习惯吗

温婧

京东白条、花呗会养成国人的借钱习惯吗？先购物，后还钱，这是信用消费的模式，以往只能通过办理信用卡实现。而在网络购物的场景下，一系列网络信用借贷产品涌现，蚂蚁花呗、京东白条、腾讯微粒贷、中兴飞贷等等，消费者无需额外办理信用卡，只需凭借网络信用便可以方便地“借钱消费”，甚至还可以借钱直接取现。随着国家政策的规范和支持，越来越多的网友养成了从网络平台借钱消费的习惯。

各大平台推出消费信贷产品

几天前，来自江苏镇江的周女士将她的花呗额度提升到了35000元，她表示现在在淘宝等网站购物，都将蚂蚁花呗作为首选支付方式。蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的互联网消费信贷产品。

和花呗类似的还有京东白条等产品。它们基于大数据的授信模式，依托电商平台内积累的数据，提供了即时申请、即时审批的服务能力，审批通过后可立即用于购物支付，无缝地与消费购物过程结合在一起。只有当确认货品没有问题后，该笔消费才被纳入信贷记录。此外，当购买大件商品时，消费者还可以选择分期付款。

除了消费类信贷，还有一种直接从平台借款的小额信贷模式，包括腾讯微粒贷、中兴飞贷等都属于该类产品。用户可以从微粒贷、飞贷等平台借款，无需任何抵押，通过大数据征信核实，几分钟就可以收到钱款，非常方便。来自微粒贷的数据显示，过去一年，微粒贷借款达400多亿元。

双11六成消费者先买单后付款

据记账理财APP随手记近日发起的《2016年白领双十一消费行为调查》数据显示，使用信用卡、花呗、白条等支付方式在整体支付方式中占比达到58.3%，同比增长25.4%。“先买单后付款”的观念在年轻群体中普及开来，信用卡和互联网消费金融服务受到更多白领的欢迎。

尤其是今年蚂蚁花呗、京东白条在双十一期间主动为用户提升临时额度，令该类购物方式登上主流舞台。双十一消费观念的演变体现了普惠金融对国民购买力的影响，越来越多的网友养成了网络信用消费的习惯。

根据蚂蚁金服的数据，今年双十一期间，蚂蚁金服全天完成支付10.5亿笔，其中余额宝占比11%，第二次参加双十一的花呗承担了20%的占比。11月11日零点刚过，花呗的数据曲线陡然蹿升。双十一的前30分钟，使用花呗付款的笔数达到3802万笔，为天猫双十一承担了28%的支付笔数。花呗有效分担了银行网关的压力，付款成功率更是达到100%，帮助支付宝安然度过了支付洪峰。

借钱消费提高10%消费能力

使用这类信用支付产品的优点，一是可以提高支付速度，无需办卡、绑卡，直接在网络上操作即可；二是可以实现分期付款，一些产品还有免息的活动，帮助消费者买到心仪的商品；三是可以提前消费，这月花钱下月还款，无需担心手头现金不够。

对于商家来说，利用花呗、白条等支付方式还可以有效提高销售额。统计显示，消费者在使用花呗后，月度消费能力大约能提升10%。月均消费1000元以下的中低收入人群，在花呗的拉动下，月度消费金额提升50%。在很多商家眼里，花呗是不折不扣的卖货神器，尤其是在服饰和数码产品类目中。例如vivo商城在今年11月的销量超出平时的5倍多，其中53.6%的交易是通过花呗进行的。

花呗白条和信用卡矛盾吗？

花呗、白条等都属于信用消费，那么它们和信用卡矛盾吗？答案是它们并非水火不容的矛盾关系，网络信用消费是在传统信用消费的基础上新增加的一部分客户，花呗、白条等产品为他们培养了新的借钱消费的习惯。

来自花呗的数据显示，目前使用花呗的用户超过1亿，其中60%的用户从来没有使用过信用卡。花呗的用户也非常年轻，中国所有的90后年轻人，每4个中就有1个开通了花呗。并且花呗的用户分布广泛，今年11月的数据显示，使用花呗付款的用户中，超过一半来自于三四线城市。

并且网络借贷拥有自己独有的风控模式，并不依赖传统信用卡发卡机构繁琐的调查。蚂蚁方面的工作人员表示，现在花呗的系统每天可以处理2亿条实时消息，平均每位员工可以服务200万用户。基于大数据的风控能力，10万多个风控维度指标，100个预测模型，花呗的不良率远低于行业平均水平。

手机借钱立刻放款

除了主流的蚂蚁花呗、京东白条等服务，目前还有一些APP可以提供线上贷款的服务，比如腾讯的微粒贷、中兴旗下的飞贷。利用平台，不见面、无抵押，仅需一部手机，3分钟即可完成贷款申请，秒级审批授信，最高可达30万。

30多岁的刘女士是一名服务性行业的个体经营户，年收入十几万，在飞贷拥有7万元的借款额度。一旦需要资金周转，她便利用飞贷借款。飞贷利用面部识别技术，对刘女士确认身份后，立刻放款。刘女士可以随时去银行支取或直接转账给生意伙伴，此后有钱还可以随时还款。她说：“手机贷款APP简单操作，立马放款，不用很多程序。在需要资金的时候很容易贷到款，没有银行复杂；有钱可以随时还，随时借，非常方便，下次用还可以再借。”她表示，用APP借款已经成为她有资金需求时的第一反应。

飞贷平台相比于花呗、白条等，面向的用户更广。花呗、白条等分别针对阿里、京东体系内的用户，他们采取白名单机制，仅筛选自有体系内特定人群。而飞贷等APP基于互联网技术的风控，对全部消费者开放，所有人均可通过APP进行申请。不过，他们会基于风控体系，确定用户的借款额度。

央行银监会为消费金融点赞

今年3月30日，央行和银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求加快消费信贷产品创新、改善优化消费金融发展环境、推动专业化消费金融组织发展。

随着中国经济进入新常态，经济增长的主要动力转向消费，消费已经成为经济增长的稳定器。而消费信贷作为扩大内需、拉动消费的有效手段，成为国家重要的经济战略措施。中国居民个人的消费信贷余额为18.95万亿元，占中国整体信贷余额的份额不过20%。而这一比例在欧美发达国家超过60%。

伴随着互联网技术的发展和大数据时代的到来，为消费金融的兴起提供了新的工具和模式，也带来了新的机遇和挑战。普华永道发布的《2015消费金融白皮书》显示，大部分消费者倾向于在线申请贷款，尤其是年轻人。

《指导意见》提出，鼓励银行业金融机构探索运用互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费贷款线上申请、审批和放贷。鼓励银行业金融机构运用大数据分析等技术，研发标准化网络小额信用贷款，打造自助式消费贷款平台。由此可见，监管机构也开始鼓励大数据授信、线上申请、审批的自助式消费贷款平台模式，创新型的互联网消费信贷产品或将成为主流。

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